Итак, вы уже практически счастливый владелец нового автомобиля. Вот ваша машина — красивая, сверкает и ждет. Вот перед вами кредитный договор, с честно прописанной эффективной ставкой и со всеми приложениями, включая график платежей.
А также включая вашу обязанность застраховать свою покупку по КАСКО.
Разумеется, банк имеет на это полное законное право, прописанное в Гражданском кодексе (ст. 343),
А вот о том, где право банка заканчивается и где начинаются уже ваши права, стоит поговорить немного подробнее. Все-таки Гражданский кодекс обходится общей такой формулировкой. А там, где написано просто «заемщик обязан страховать машину», очень легко приписать «в такой-то компании, на такую-то сумму, на таких-то условиях и на такой-то срок». Что зачастую и делалось: выдавая кредит на покупку машины, банк направлял заемщика-автовладельца в конкретную страховую компанию, где и ставки могли быть выше, и условия жестче.
Так вот, это уже, как говорится в известном анекдоте, нелогично и незаконно. Такие действия называются не «право требовать от заемщика страхования имущества», а «навязывание дополнительной услуги», что запрещено тем же Гражданским кодексом и Законом о защите прав потребителей.
Собственно, пределы сотрудничества кредитных и страховых организаций четко указаны в Постановлении Правительства N 386 от 30.04.2009 г. «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». А именно:
Банк может заключить соглашение со страховой компанией. Но только о том, какие требования банк предъявляет по поводу ее платежеспособности, сведений о ее собственниках, порядку страхования и процедуре взаимодействия этих организаций между собой. Зато не может банк гораздо больше.
Во-первых и в-главных, банк не может указать вам, в какую страховую компанию идти. Кредитной организации придется принять полис любой компании, которую выбирает заемщик, лишь бы эта компания удовлетворяла тем самым заявленным требованиям.
Во-вторых, банк не может указывать, на какую сумму вам придется страховать машину, разве что установить ограничение «в размере общей суммы долга по займу», что, конечно, логично.
В-третьих, вас не обяжут страховаться в одной и той же компании на весь срок кредита, если этот срок составляет больше года.
В-четвертых и в общем, как сказано в постановлении, соглашение не может содержать «явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования» - то есть, без учета вашего мнения банк со страховщиком не договорятся. Это, в том числе, как раз про высокие ставки или необъятную франшизу.
Так вот, хороший страховой брокер всегда сможет на месте предоставить вам информацию по требованиям банков и перечню страховых компаний, «вхожих» в выбранную вами кредитную организацию. Каско-Дешевле, то есть мы:), поможет вам выбрать подходящего страховщика и оформить полис со значительной скидкой. Раз уж кредит, как ни крути, ощутимо бьет по кошельку (ведь недавний кризис аукнулся повышением ставок, снижением срока кредитования и ужесточением требований к потенциальному заемщику, в то время как сам заемщик мог потерять в зарплате), не стоит упускать возможность разумно сэкономить при оформлении КАСКО.
Приведем здесь текст Постановления в полном объеме, чтобы вы во всеоружии могли вести диалог с банками и страховщиками.
Постановление Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»
В соответствии с частью 2 статьи 13 Федерального закона «О защите конкуренции» Правительство Российской Федерации постановляет:
1. Утвердить прилагаемые общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями.
2. Установить, что общие исключения, утвержденные настоящим постановлением, действуют в течение 5 лет со дня вступления в силу настоящего постановления.
3. Кредитные и страховые организации - стороны соглашения вправе обратиться в антимонопольный орган с заявлением о проверке соответствия проекта соглашения общим исключениям, утвержденным настоящим постановлением.
Председатель Правительства
Российской Федерации
В. Путин